Wie tegen zijn pensioen aan zit en nog iets met zijn hypotheek wil, krijgt bij Rabobank met nieuwe spelregels te maken. De bank kijkt vanaf maart 2027 verder vooruit naar het inkomen na het werkende leven.
Daarnaast komt er een aparte grens voor de oudste klanten. Wie 85 jaar of ouder is, kan straks nog maximaal 70 procent van de waarde van de woning lenen. Twee aanpassingen, met flinke gevolgen.
Pensioeninkomen gaat vijftien jaar vooruit meetellen
De belangrijkste verandering zit in de termijn. Nu weegt het verwachte pensioeninkomen mee vanaf tien jaar voor de pensioengerechtigde leeftijd. Vanaf maart 2027 wordt dat vijftien jaar voor die leeftijd.
Dat betekent dat een deel van de klanten die nu nog volledig op het huidige salaris wordt beoordeeld, straks eerder met de verwachte uitkering na het werkzame leven te maken krijgt bij de berekening.
Een nieuwe bovengrens voor 85-plussers
De tweede nieuwe norm raakt een kleinere groep. Klanten van 85 jaar en ouder mogen vanaf maart nog maximaal 70 procent van de woningwaarde lenen. Boven die grens komt er dus geen financiering meer.
Het is een harde bovengrens die losstaat van de gebruikelijke berekening. Hoe de rest van het plaatje eruitziet, maakt voor dat percentage niet uit: de waarde van het huis is bepalend.
De exacte ingangsdatum is nog niet bekend
Rabobank noemt maart 2027 als moment waarop de regels ingaan, maar welke dag in die maand precies, is nog niet duidelijk. Een woordvoerder laat weten dat de bank dat later bekendmaakt.
Tot die datum verandert er niets aan de manier waarop de bank hypotheken beoordeelt. Wie in de tussentijd iets aan zijn hypotheek wil veranderen, heeft dus nog met de huidige normen te maken.
Niet alleen de leeftijd bepaalt het bedrag
De bank benadrukt dat leeftijd nooit op zichzelf staat. Bij het bepalen van de maximale hypotheek wordt volgens de woordvoerder ook gekeken naar het inkomen, de opbouw van het pensioen en de woningwaarde.
“Van belang is dat dit ook samenhangt met het inkomen, de pensioenopbouw, de leeftijd en de woningwaarde”, zegt hij. Het gaat dus om een optelsom, niet om één enkel getal.
Wie merkt er iets van en wie niet
Belangrijk detail: de nieuwe normen gelden niet voor iedereen met een hypotheek bij de bank. Ze zijn bedoeld voor klanten die herfinancieren, verhuizen of een bestaande hypotheek op een andere manier aanpassen.
“Als klanten hun bestaande hypotheek niet aanpassen, verandert er niets”, aldus de woordvoerder. Wie zijn lening ongemoeid laat, houdt dus gewoon de voorwaarden en het bedrag waarmee hij ooit is begonnen.
Toezichthouders zaten al langer aan tafel
De aanleiding ligt niet bij de bank alleen. Rabobank wijst op overleg met toezichthouders. De manier waarop hypotheken worden beoordeeld, is volgens de bank al langere tijd onderwerp van intensief overleg.
Aan die tafel zitten de Europese Centrale Bank en De Nederlandsche Bank. Beide instanties willen dat banken scherper kijken naar wat klanten na hun werkende leven daadwerkelijk aan inkomen overhouden.
Levensverwachting komt in beeld
Opvallend is dat de toezichthouders volgens de woordvoerder niet alleen naar het verwachte pensioeninkomen kijken. Ook de levensverwachting van een klant zou moeten meetellen in de beoordeling van een hypotheekaanvraag.
Dat verklaart waarom er juist voor de oudste groep een apart maximum komt. De grens van 70 procent van de woningwaarde voor 85-plussers past in die redenering van de toezichthouders.
Rabobank en Obvion volgen dezelfde lijn
De aanpassingen blijven niet beperkt tot het merk Rabobank zelf. Ook Obvion, dat hypotheken via tussenpersonen aanbiedt, gaat de nieuwe normen hanteren. “Rabobank en Obvion geven daar met deze maatregelen invulling aan”, zegt de woordvoerder.
Daarmee wordt één lijn getrokken voor klanten die via verschillende kanalen binnenkomen. Of je nu rechtstreeks bij de bank aanklopt of via een adviseur, de rekensom pakt straks hetzelfde uit.
Het doel: geen hypotheek die later knelt
De gedachte erachter is dat een lening ook op de lange termijn betaalbaar moet blijven. “Zo verkleinen we de kans dat een hypotheek later niet meer bij de financiële situatie van de klant past”, zegt de woordvoerder.
Met andere woorden: liever nu een lager bedrag dan over tien of vijftien jaar een klant die zijn maandlasten niet meer kan dragen. Voorkomen is in dit geval het uitgangspunt.
Waarom verder vooruitkijken verschil maakt
Een hypotheek loopt vaak decennia. Wie op zijn vijftigste een lening afsluit, zit daar mogelijk nog ver na zijn werkende leven aan vast. De termijn van tien jaar dekte dat niet altijd af.
Door vijf jaar eerder naar het verwachte pensioeninkomen te kijken, ontstaat een realistischer beeld van wat er straks maandelijks binnenkomt. Dat kan de maximale leenruimte van sommige klanten beperken.
Wat dit betekent voor verhuisplannen
Voor wie rond de vijftig of zestig nog een stap op de woningmarkt wil zetten, is de timing relevant. Verhuizen valt namelijk expliciet onder de situaties waarin de nieuwe normen gaan gelden.
Hetzelfde geldt voor het oversluiten van een lening of het wijzigen van een bestaande hypotheek. Wie zulke plannen heeft, doet er goed aan te weten wanneer de regels precies ingaan.
Niets doen blijft ook een optie
De bank is er helder over: bestaande hypotheken die ongewijzigd blijven, vallen buiten schot. Er komt geen herbeoordeling achteraf en lopende leningen worden niet alsnog langs de nieuwe meetlat gelegd.
Dat neemt onzekerheid weg bij huiseigenaren die al jaren rustig aflossen. Pas op het moment dat er iets aan de lening verandert, komt het nieuwe rekenmodel in beeld.
Een maand of meer dan een jaar voorbereiding
Tussen de aankondiging en de invoering zit ruime tijd. Dat geeft klanten en adviseurs de gelegenheid om te bekijken wat de aanpassingen voor hun eigen situatie betekenen voordat ze van kracht worden.
De bank heeft inmiddels aangegeven welke richting het opgaat. De precieze dag in maart 2027 volgt later, net als de verdere uitwerking van de beoordeling per klant.
Wat er nu concreet verandert op een rij
Samengevat gaan er twee dingen om. Het verwachte pensioeninkomen telt vanaf vijftien jaar voor de pensioengerechtigde leeftijd mee, in plaats van tien. En 85-plussers lenen maximaal 70 procent van de woningwaarde.
Beide maatregelen gelden vanaf maart 2027 en alleen bij herfinanciering, verhuizing of wijziging. Ze zijn het gevolg van overleg met de Europese Centrale Bank en De Nederlandsche Bank.
Bron: nu.nl
